法则二 家庭理财的法则（2）
家庭理财八大新观念
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钱装进口袋不如装进脑袋
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小张则直后悔“把钱放错了地方”。看来，知识就是财富，此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。
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勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但在如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
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盲目贷款不如量力而行
前几年，“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
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手中“捂股”不如经常“晒股”
买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。
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给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。
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一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
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借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱会令多数家庭头疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去无回”。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人，采取了一个折中的办法：你不是说要借钱买房、看病、孩子上学吗？我实在没有这么多钱，要不嫌，这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多阴险，舍卒保车，还要让对方领情。
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有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
家庭理财应忌“三多三少”
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活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。许多人因此便产生了“不差这几个小钱”的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，特别是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利率较低，但时间长了，积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显。比如，对于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为2.52%，是活期储蓄的3.5倍，存款的实际收益相差很大。目前许多银行开通了定活“一本通”业务，你可以委托银行待活期存款达到某一个数额后，自动转存为定期存款，从而省却去银行转存的麻烦，最大限度地减少活期存款太多带来的利息损失。
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考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多，但对于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前1.98%的储蓄年收益（一年定期储蓄利率）能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨突破“考虑风险多，考虑收益少”的传统模式，适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也可以选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重，可以参考国际理财专家推荐的“最佳投资公式”，即：风险类投资比率=100-年龄，比如你今年35岁，则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到65%；到了80岁，风险投资则应控制在20%以内。
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一味攒钱多适当消费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在如今社会不断进步，收入水平日益提高的新情况下，一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。理财的最终目的是为了生活得更好，所以具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣，这才能称得上是科学理财。
平民化的投资经：专挑“小西瓜”
一个小女孩拿着三角钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶紧糊弄她走，他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：“三角钱只能买这种小西瓜。”瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜，谁知女孩略作考虑后竟然答应了，并且接着就把钱递了过来。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
小女孩买瓜看似一件不起眼的小事，里面却蕴涵着“超前投资、赚取未来钱”的大智慧。在家庭投资理财过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。
居民手中的积蓄越来越多，许多人将房产当成了期求保值增值的投资工具，但现房的价格肯定较高，而期房的价格则相对便宜。通常楼盘在前期发售时，价格会较为优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会达到阶段性的顶峰。这时以较高的房价购买房子，其投资回报率是有限的，而在楼盘进行内部认购时，就交纳押金订好房子，等到签订正式购房契约或现房出售时，房子已经有了一定幅度的增值，这就好比当初买的“小西瓜”已经成熟了，你可以将房子转手卖掉，将盈利落袋为安，也可以将房产进行租赁，获取高于别人的投资回报率。
原始股或者股市低迷时的潜力股都是极具投资价值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到证券公司办理新股自动配售或自动申购，这样一旦中了号，就等于买上了一个便宜的“小西瓜”，原始股上市时必然会获利。另外，每年的年末，券商和机构为了盘点盈余一般要调整股票和现金的比率，同时这个时段也往往是政策的“真空期”，因此这时的股价一般较低，准备进行中长期投资的股民不妨在这个时候选择价位较低的潜力股，耐心等待升值的机会。
开放式基金以其“专家理财、收益稳妥”的优势受到了广大居民的青睐。因基金受股市的影响较大，股市下跌时，发行完的基金有可能会跌破发行面值，如果这时你看好一只基金，可以采取“申购”的方式、以低于发行面值0.1元左右的价格买到手，你可别小瞧这一角钱，只要大市转暖、基金净值增加，涨到1元发行价的时候，别人才刚刚解套，你已经有10%的收益进账了———由此可见，买“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能赚钱。
巧用逆向思维理家财
有个故事几年前曾广为流传：某证券公司的散户股民几乎人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满，于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说，门口的自行车就是我炒股的“指数”，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个“随大流不赚钱，反其道而为之才能发财”的道理。实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一般的收益。
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不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把”
目前，储蓄仍然是百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥，但当前利率是历史上较低的时期，活期年利率仅为0.72%（税后仅为0.576%），一年定期仅为1.98%（税后仅为1.58%），如此低的收益很难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨抛弃传统“钱存银行最稳妥”的观念，适当进行一些有风险、但收益相对较高的“投机”类理财。除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外，当前单是可以从银行办理的就有开放式基金、炒汇、分红保险等多个品种，许多银行和证券公司还联合推出了“保利理财”等委托业务，这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。另外，近年来广大金银币投资者获利也非常丰厚，如果个人具有一定的钱币知识，不妨在价位合适时买入金银币，等价位上涨时再“倒卖”出手。
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不妨抛弃“从众心理”而“另辟蹊径”
多数人在理财中存有“从众心理”，见大家都炒股，不管自己对股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。一家公司推出一项高利集资，虽然不是公开办理，但其利率高达8%，并且很多人已经拿到了分红收益，于是一传十，十传百，许多人在对公司经营缺乏了解的情况下争相参加。相对趋之若鹜的“从众”者，我的同事小赵则颇有主见，无论炒股的朋友怎么劝，参加集资分红的朋友如何动员，他总是按照自己的判断，另辟蹊径进行理财。去年，经过分析和衡量，他发现某某开放式基金的投资价值较大，在该基金无人问津的情况下购买了2万份，结果不到一年的时间，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10%，而盲目参加集资的不但没有拿到8%的收益，差点连本钱也损失了。所以，理财不能盲目随大流，而是应结合自身的实际制定理财计划，平心静气地理自己的财。
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不妨抛弃“分散投资”而“孤注一掷”
经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。对于风险类的投资，“不把鸡蛋放在一个篮子里”确实能达到分散和减少风险的目的，但如果一味地去刻意“分散”有时会适得其反。老张和老李都是稳健型的投资者，但老张遵循分散投资的原则，对各种投资方式都感兴趣，朋友承诺以高息向他借款，他明知有风险，但又怕错过这个发财机会，便借出了1万元，后来朋友的厂子破产倒闭，借款也鸡飞蛋打———虽然这1万元只是他“分散投资”的一部分，但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合，他理财的年收益几乎是零。而老李见国债不交纳利息税，并且支取还可以享受相应档次的利率，他认为这种方式既稳妥，收益又高，便“孤注一掷”，把家中所有的积蓄都买了国债，到期时的年收益接近3%。由此看出，收益较高、完全稳妥的情况下可以“孤注一掷”，同时，不能像老张这样为了分散而分散，涉入自己没有把握的高风险投资领域。
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不妨抛弃“勤俭节约”而“能挣会花”
伊索寓言中有这样一个故事：一位富人把金子藏在花园的树下，每周挖出来自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一个发现秘密的贼偷走了，此人捶胸顿足，痛不欲生。邻居们都来看他，并询问事情的经过：你从来没有花过钱吗？他回答：没有，我只是每周挖出来看看而已。邻居告诉他，有没有这些钱对你来说不都是一样吗？现在，这种“富人”在我们的生活中也有不少，理财的最终目的是为了使全家人的生活质量不断提高，如果和这位富人一样，只攒钱，不花钱，那即使他的年收益再高，攒的钱再多，也不能算得上是科学理财，最多只能说他“很能攒钱”。因此，理财计划中要有消费计划，在保证正常家庭开支的情况下，适当加大旅游、文化、子女教育类的消费。这样，生活质量提高了，投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。
蓝斯登的观点
在你往上爬的时候，一定要保持梯子的整洁，否则你下来时可能会滑倒。
蓝斯登原则是美国管理学家蓝斯登提出的。它指出，进退有度，才不至于进退维谷；宠辱皆忘，方可以宠辱不惊。下面的故事可以很好地向我们说明蓝斯登原则的含义。
一只狐狸不慎掉进井里，怎么也爬不上来。口渴的山羊路过井边，看见了狐狸，就问它井水好不好喝。狐狸眼珠一转说：“井水非常甜美，你不如下来和我分享。”山羊信以为真，跳了下去，结果被呛了一鼻子水。它虽然感到不妙，但不得不和狐狸一起想办法摆脱目前的困境。
狐狸不动声色地建议说：“你把前脚扒在井壁上，再把头挺直，我先跳上你的后背，踩着羊角爬到井外，再把你拉上来，这样我们都得救了。”山羊同意了。但是，当狐狸踩着山羊的后背跳出井外后，马上一溜烟跑了。临走前狐狸对山羊说：“在没看清出口之前，别盲目地跳下去!”
《史记?秦本纪》记载：秦穆公丢失了一匹良马，生活在歧山之下的三百多个乡里人捉到这匹马，并把马吃掉了。官吏抓住这些吃马人，准备严惩。穆公说：“君子不因为牲畜而伤害人。我听说吃良马肉不喝酒会伤人身体。”于是穆公赐酒请他们喝，并赦免了这些人。
后来，秦国与晋国之间发生战争，秦穆公亲自参战，被晋军所包围，穆公受伤了，面临生命危险。这时歧山之下偷吃良马肉的三百多人，飞驰冲向晋军，“皆推锋争死，以报食马之德”。不仅使穆公得以逃脱，反而还活捉了晋君。
从上述故事中我们不难得到以下启示：良马被食，秦穆公的恼怒是可想而知的。然而，事情已经发生，杀了几个乡人，良马也不能复活，而且很可能激起民怒。顺水推舟地宽恕这些乡人不愧为最佳的选择，而最终的结果也恰恰证明了这一点。
与之鲜明对照的是寓言中的狐狸。狐狸是很典型的过河拆桥型的伙伴，但是山羊是不会再上第二次当的。如果第二次遇到类似的情况，很显然，狐狸就不会有这种好结果的。宽容的人只会使自己的路子越来越广，而心胸狭窄的人只会一步步走向死胡同。
蓝斯登原则在生活与工作中，可以被很好的诠释为“与人为善，方便自己”，“宽容他人，自己快乐”等等。其实，对同学宽容，会让我们得到同学的好感，结识情投意合的朋友；对同事宽容，会让我们得到同事的理解，或许还会得到更多业务上的帮助。对一个领导来说宽容尤其重要。
有一个真实的故事是这样的：C先生是X公司市场科的科长，D是他的下属。C科长资历比较深，但是能力一般。工作开始不久，D已经让科长领教了双方的差距。举一个最为简单的例子：C科长的电脑水平不高，所以他对电子邮件等现代通信工具有一种莫名的恐惧感。有一次，他让D往全国各分公司发一份国庆促销通知，D领命后群发电子邮件三五分钟就把事情搞定了。
但C科长并不放心，他说：“假如有个别分公司没有开机或开了机但没有收到怎么办?”
D回答说：“没事的，我已经往每个分公司的至少两个邮箱中发了邮件，确保万无一失。”
“还是不行，”C科长仍然不放心，“你干脆给他们发传真吧，让他们签收后再传回来。这样再出了差错就是分公司的责任，而不能说我们没通知到。”
于是一份两页纸的传真发到了全国20多个分公司，整整一个多小时，D站在传真机旁，机械地说着同样的话：“你好，××分公司吗?我是总部市场科的，请给个信号，我发一份传真，一共两页，签收后再传回来一份……”听到“嘀”的一声后，做着同样的送纸动作……
D实在忍不住了，那天他跟c科长发生了激烈的争吵。小李忿忿地说：“公司资源浪费和办事效率不高就是被你这种人害的。”而c科长则回了一句：“不想干你可以选择辞职。”
就这样，在C科长的持续打压下，后来D便愤然辞职了。然而，两年后，当D已经通过自己的努力成为另一家公司的部门高级主管的时候，C科长却下岗了。后来C重新去人才大市场找工作，好不容易找到一个业务相关的单位。当人事经理带他去见部门领导的时候，面对他的却是原来的下属D。
C科长的失败在于自身不加强学习的同时，对下属缺乏一种宽容。当你发现你的下属在飞速成长的时候，正确的做法应该是马上意识到自己学习的紧迫感，而不是想方设法地把下属打压下去。
将蓝斯登原则延伸到企业管理中，我们会得出一个结论：你给员工快乐的工作环境，员工给你高效的工作回报。有关调查结果表明，企业内部生产率最高的群体，不是薪金丰厚的员工，而是工作心情舒畅的员工。愉快的工作环境会使人称心如意，因而会工作得特别积极。不愉快的工作环境只会使人内心抵触，从而严重影响工作绩效。怎样才能使员工快乐起来呢?美国H．J．亨氏公司的亨利?海因茨告诉了我们答案。
亨氏公司是美国一家有世界级影响的超级食品公司，它的分公司和食品工厂遍及世界各地，年销售额在60亿美元以上，其创办者就是亨利?海因茨。
亨利于1844年出生于美国的宾夕法尼亚州，很小就开始做种菜卖菜的生意。后来，他创办了以自己名字命名的亨氏公司，专营食品业务。由于亨利善于经营，公司创办不久他就得到了一个“酱菜大王”的称誉。到1900年前后，亨氏公司能够提供的食品种类已经超过了200种，成为了美国颇具知名度的食品企业之一。
亨氏公司能取得这样的成功，与亨利注重在公司内营造融洽的工作气氛有密切关系。在当时，管理学泰斗泰勒的科学管理方法盛极一时。在这种科学管理方法中，员工被认为是“经济人”，他们惟一的工作动力就是物质刺激。所以，在这种管理方法中，业主、管理者与员工的关系是森严的，毫无情感可言。但是，亨利不这样认为。在他看来，金钱固然能促进员工努力工作，但快乐的工作环境对员工的工作促进更大。于是，他从自己做起，率先在公司内部打破了业主与员工的森严关系：他经常下到员工中间去，与他们聊天，了解他们对工作的想法，了解他们的生活困难，并不时地鼓励他们。亨利每到一个地方，那个地方就谈笑风生，其乐融融。他虽然身材矮小，但员工们都很喜欢他，工作起来也特别卖力。
有一次，他出外旅行，但不久就回来了，这让员工们很纳闷。于是有个员工就走上前去追问原因。亨利略带失望地说：“你们不在，我感觉没啥意思!”接着，他安排几名员工在工厂中央摆放了一个大玻璃箱——在这只玻璃箱里，有一只巨大的短吻鳄!
亨利面带微笑，说：“怎么样，这家伙看起来很好玩吧?!”在当时，如此巨大的短吻鳄并不容易见到。围拢过来的员工们在惊愕之余，都高叫着好玩。亨利接着说道：“我的旅行虽然短暂，但这是我最难忘的记忆!我把它买回来，是希望你们能与我共享快乐!”
正是亨利这种与员工苦乐共享的风度，使亨氏公司的员工们获得了一个融洽快乐的工作环境，而正是这个环境成就了亨氏公司。亨利的继任者们继承了他的这种风度，从而也就获得了公司今天的辉煌。
其实，无论我们做什么，都应该记住这句话：进退有度，才不至进退维谷；宠辱皆忘，方可以宠辱不惊。
按“麦穗哲理”打理家财
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每人选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训，当他走了三分之一时，即分出大、中、小三类麦穗，再走三分之一时验证是否正确，等到最后三分之一时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
我的同事老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一“麦穗哲理”，投资不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。实践证明，老张用“麦穗投资法”的回报率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顾右盼胆小型”投资者。
二十世纪九十年代，那时银行存款利率较高，收益又稳妥，所以多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行定期储蓄。而老张当时只是把三分之一的资金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打九折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让老张抱上了一个“大金娃娃”———国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，五年时间资产翻了一番。
后来，我国股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈“割肉、建仓、K线、D线……”别人都劝老张趁机进股市捞一把，而老张却自有他的小算盘。他看到股票一、二级市场差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入证券公司，办理了新股自动申购。一年多的时间下来，孤注一掷的股市投资者因为遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近50%，而老张申购新股的收益算起来已达到了15%。
2002年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。多数人是把钱放在银行收取0.576%（税后）的活期利息。而老张经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，入世后我国的开放式基金肯定会有大的发展。当时正值某稳健成长基金发行，于是他以1元的单价购买了20万份基金。一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。
这不，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但“最大的麦穗”还是一定要继续捡下去！
理财中的“稀释减损法”
某地有两家银行，其不良贷款占全行贷款总量的比率都是20%，上级行要求他们在一年之内将不良贷款降低10%。甲银行由行长亲自挂帅，成立了专门的清欠机构，全行千方百计抓不良贷款清收；乙银行则没有如此兴师动众地清收不良贷款，而是组织全行大力营销消费贷款。
到了年底，甲银行清收不良贷款的成效自然比乙银行好，但最后一算账，其不良贷款仅下降了3个百分点；乙银行却由于贷款营销得力，全行的贷款总量翻了一番，不良贷款所占比例一下子降了10%，圆满地完成了任务。
在金融界，乙银行的这种“绝招”叫“稀释减损法”。其实，对于个人理财来说，这种办法也极具借鉴意义。
炒股的人可能谁都遇到过亏损，有的人为了减少损失便忍痛进行换股、割肉，可这样的结果往往是你今天刚卖出，明天这只股票就开始上涨，而且操作越频繁损失越大，实际上成了“越减越亏”。
在这种情况下，你不妨用一下“稀释减损法”。假设你手中持有某股票1000股，目前已经从买入时的10元跌到了5元，经过观察，你发现该股票有企稳迹象，并且认为该股票具有中长期的投资价值，这时你可以用每股5元的价格再买2000股，增加持仓量，从而“稀释”你持有该股票的成本。这样，该股票上涨到6.7元的时候你就彻底解套了，此后每上涨1元，你就会有3000元进账。
除了炒股以外，家庭出现亏损的情况还有不少。如果你的家庭积蓄只有1万元，因盲目参加民间借贷等不当理财，致使这笔血汗钱打了水漂，这时多数人一定会捶胸顿足，后悔不迭，并且此后很长一段时间，理财亏损的阴影会笼罩着整个家庭，有时还会引起夫妻不和，甚至会导致家破人亡。
这和炒股一样，对待亏损的态度和对策是非常重要的。出现了亏损一味地后悔、埋怨和消极会雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，如果及时吸取教训，以失败为动力，通过为自己充电、开拓其他生财门路等方式，积极去赚钱，一段时间之后，你的努力取得了成效，你的年收入已达到了10万元以上，这时再提起你曾遭受的1万元损失，你肯定会不屑一顾地说，毛毛雨啦！———为什么会是这样，因为你的财富总量增加了，从而使过去的“家庭不良资产”变得微不足道，实际上是成功实现了“稀释减损”。
能挣会花，善于投资
——不妨学学浙江人的理财消费观
最近，浙江有关部门对全省中等收入家庭进行了一次抽样调查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未来两年内有购房意向，并且其中多数已经具有了人均20.64平方的自有住房，购房目的是为了进一步改善居住条件；有两成的家庭有境内外旅游的消费意向，其中45.3%的家庭准备省内就近出游，68%的家庭计划跨省旅游，16.3%的家庭有出国观光的打算；四成以上的家庭有进行股票、债券、房产等高收益投资的意向。
虽然这只是一个普通的抽样调查，但如果仔细分析调查结果，就会发现浙江人的消费投资理念较为科学，符合与时俱进的时代要求，对全国多数省份的居民具有一定借鉴意义。
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挣钱也要会花钱
浙江人能吃苦、会赚钱是全国闻名的。这项调查显示，善于积累财富的浙江人不但能挣钱，而且会花钱，尤其是在住房条件的改善上最舍得下本钱。人均居住二十多个平方，对许多省份的居民来说，可能已非常满足了。但浙江人把改善住房条件作为提高家庭生活质量的首要环节，没有住房的家庭首先考虑买房，房子“落伍”的家庭则考虑有步骤地换更好的房子。他们的理念是把钱花在刀刃上，从而不断追求先安居后乐业的家庭梦想。
调查同时显示，浙江人不单单注重买房，而且比较善于借助信贷手段“花明天的钱，圆今天的梦”。调查中有41.7%的家庭会选择银行按揭，26.4%的家庭选择公积金贷款，27.3%的家庭以积蓄为主，只有2.5%的家庭选择向亲朋好友借款。从这几个数字可以看出浙江人的精明，住房贷款利率相对较低，贷款买房后可以将家庭积蓄投入到生意或投资中，从而有助于优化家庭财务结构，提高投资收益。在有买房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公积金贷款购房，因为公积金贷款带有一定的福利性质，利率比商业贷款低一大截，所以被众多购房的浙江人看好。但在其他一些欠发达省份，一边是公积金管理部门愁贷款发不出去，一边是居民为筹集房款而求亲告友四处借钱，或勒紧裤腰带拼命攒钱，却不知道利用个人公积金资源，成了“端着金碗讨饭吃”。看看人家浙江人，银行借一点，公积金贷一点，自己掏一点，买房钱就搞定了，生活得多滋润。
有了钱，除了住得好，吃得好，穿得好，还要会“调剂生活”。许多人说，出去玩一趟倒是能调剂生活，但成千上万的钱没了，太不值得！浙江人就不这么想，调查中有这么多家庭要出省甚至出国旅游，展示了现代人的消费时尚。实际上，游览祖国的大好河山，开阔了视野，锻炼了身体，放松了心情，让你更加热爱生活，赚钱的动力也就更足，所以旅游消费实际上是物超所值。
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投资不必太保守
该调查还显示，未来两年内有投资意向的家庭占调查总户数的43.8%。其中，股票仍是投资者的首选方式，占投资家庭的42.9%；其次是保险，占投资家庭的38.5%；债券、国库券排在投资的第三位，占投资家庭的28.8%，另外有16.3%的家庭有投资房产的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投资方式。
浙江的中等收入家庭把股市作为投资首选，是因为他们知道持股是分享国民经济增长成果的最好方式。当前，中国的股市日趋规范，前景应当非常乐观，只要选好有潜力的股票，中、长期的投资回报率会大大高于普通投资方式。
人无远虑，必有近忧。如今，人们财富积累的速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家**产，所以人们应当有未雨绸缪的意识。将近40%有投资意向的浙江家庭会考虑购买家庭保险，这是一种增强家庭保障能力、科学理财的体现。
“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。面对攀升的房价，多数投资者不敢伸手，但调查中有16.3%的浙江中等收入家庭看好房产投资，说明他们对当地房产投资的未来充满了信心，并懂得以房产投资来规避物价上涨带来的家庭资产贬值。
考虑国债不征利息税等因素，债券的实际利率较储蓄高出不少，这次调查中28.8%的家庭有投资债券的意向，也正是说明了“以收益论英雄”的投资观念正在被越来越多的浙江居民所接受。
科学地借鉴浙江人“能挣会花”的消费观，有助于提高家庭的生活质量；借鉴“放弃保守求收益”的理财观，则会更加有助于家庭资产的保值和增值。
合理消费，慎重贷款
——莫盲目学“外国老太太”
说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无福享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。
在某国企工作的张先生一开始颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重蹈中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。
张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。
随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介，先消费，后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
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传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款
对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦。否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
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要考虑自身还本付息的承受能力
目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款。目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息。这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。
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有条件提前还贷
按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。
1女性理财五大误区
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能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
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家财求稳可以不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。
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随大流能避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。
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会员卡消费能节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，他们以超低价吸引你交足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
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女性最适合“当家作主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家作主”。
1巴菲特的“三要三不要”理财法
巴菲特和索罗斯都是世界上著名的投资家，但二人的投资风格各异，索罗斯喜欢激进和冒险，崇尚“要么赚很多钱，要么赔很多钱”；而巴菲特则看中稳健投资，绝不干“没有把握的事情”。中国人受传统观念影响，一般不喜欢冒险，且多数人不具备索罗斯那样超乎寻常的承受力和判断力，所以，堪称巴菲特投资理念精华的“三要三不要”理财法更适合中国工薪族投资者。