法则一 新的金融理财工具让你的头脑更加清晰（1）
德尼摩的观点
凡事都应有一个可安置的所在，一切都应在它该在的地方。
英国管理学家德尼摩提出：凡事都应有一个可安置的所在，一切都应在它该在的地方。这句话被人称为德尼摩法则。
研究表明，一个人认为值得做的工作，一般要符合这几个条件：符合自己的价值观；适合自己的个性与气质；工作中能让自己看到成功的期望。达到了这几个标准，人们在工作时就能很好地投人；达不到这个标准，人们就会倾向于懈怠。这样做事不仅成功率小，而且即使成功了，做事者也不会觉得有多大成就感。德尼摩法则要解决的就是这个问题。
德尼摩法则告诉我们，每个人，每样东西，都有一个它最适合的位置。在这个位置上，它能发挥最大的功效。运用到实践中，对个人来说，德尼摩法则要求应在多种可供选择的奋斗目标及价值观中挑选一种，然后为之奋斗。这样才可能激发我们的热情和积极性，也才可以心安理得。“选择你所爱的，爱你所选择的”，道理也是在此。
日本东芝株式会社致力于推行“适才所用”的用人路线，在企业内部实行内部招聘，让职员自己申报最能发挥自己专长的职位。公司以最大的努力实现职员的要求，使职员各得其所。在此基础上，公司要求职工人人挑重担，谁能拿得起一百公斤就交给他一百二十公斤的东西。公司认为只要用人所长，就能发挥其最大的聪明才智，就能挑起更重的担子。正是这种按人才的不同特长进行工作分配的做法，使东芝公司做到了人尽其才，才尽其用。
汽车大王福特能取得成功，是和他注意招揽人才，并善于根据人才的特点和要求，让他们发挥最大作用的做法密切关联的。
广告设计师佩尔蒂埃在产品的营销方面有相当的天赋，而且迫切需要有一个可以一展雄心的机会。福特发现了这一点，就让他负责T型汽车的营销策划，取得了巨大的成功。
德国人埃姆不仅技艺精湛，而且善于调兵遣将，但长期得不到赏识，埃姆因而郁郁寡欢。福特发现后，对他给予了极大的重视，为其施展自己的抱负提供了相当的空间。在用人上，埃姆甚至可以自己说了算，这使埃姆身边聚集了许多精兵强将。如：公司的“外部眼睛”摩根那，是公司的采购员。他有一种天赋的鉴赏机器设备的能力，只要到同行竞争对手的供应场上看一遍，就可以发现哪些是新的设备，然后回来向埃姆描述一番，过不了多久，仿制或加以改进的新机器便在福特汽车厂里出现了。“检验员”韦德罗更是一位精明强干的机器设备检验专家，他专门负责向埃姆汇报安装的自动机床试车的情况。
拥有这些得力助手的埃姆，对福特公司作出了巨大的贡献。埃姆发明的新式自动专用机床，其中的自动多维钢钻，可以从四个方向加工，同时在汽缸缸体上钻出45个孔，当时世界上任何机床公司都未能提供这样出色的设备，因此埃姆被公认为是在汽车工业革命方面贡献最大的人。所有这些成绩的取得，都得益于福特对埃姆的知人善任，为他施展自己的才能提供了足够的空间，让他感觉到了巨大的成就感。
负责福特汽车推销的库兹恩斯是一个优点和缺点都很突出的人。他虚荣、自私、性情粗暴，却又聪明能干、善于交际、处事果断；他对汽车业的经营有着丰富的阅历和经验，精力充沛，工作热情，雄心勃勃。旧主不识良骥，未予重用，而福特却用其所长，视为臂膀，委以重任。结果，库兹恩斯独创了一种推销方式，轻而易举地在各地建立了经销点。
由于每个人都能找到在公司的最适当位置，福特公司生产面貌一新，到1913年，几乎全国每千人以上的小镇至少有一家福特车的代销点，以至1913年福特厂虽然以每三分钟一辆的速度出车，却仍然有十几万辆的订货单无法供货。到1920年2月7日，福特公司所属汽车厂创造了每分钟生产一辆汽车的记录。到1925年10月30日，甚至创造了10秒钟出一辆汽车的世界纪录，使福特公司达到了登峰造极的地步，使当时的同行望尘莫及。
福特的成功，得益于能根据不同人才的特点和愿望，为他们找到最适合的位置。通过人员的合理配置，形成了人才的互补效应。
纵观中外企业界，每一个成功的企业，无不聚集着若干乃至一群为企业贡献知识与智力的人才。拥有了人才，就拥有源源不断的财富。有了人才，还要善于使用人才，为人才找到最适合发挥自己才能的位置和机会。只有这样，才能使他们获得一种满足感和成就感，产生一种对企业认同的向心力。满足了人才的需要，你就能从他们身上得到更多。
对一个企业的领导者来说，德尼摩法则要求他要按员工的特点和喜好来合理分配工作。如让成就欲较强的优秀职工单独或牵头完成具有一定风险和难度的工作，并在其完成时给予及时的肯定和赞扬；让依附欲较强的职工更多地参加到某个团体中共同工作；让权力欲较强的职工担任一个与之能力相适应的主管。同时要加强员工对企业目标的认同感，让员工感觉到自己所做的工作是值得的，这样才能激发职工的热情。
银行服务多利用(1)
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不登银行门，照样办业务
———你会使用这些新的理财工具吗
如今，人们的生活节奏越来越快，如何利用银行新推出的理财工具方便快捷地打理家财，成为现代人的时尚追求。近年来各银行推出的网上银行、电话银行等新业务就可以使你不登银行门，照样可以享受银行的优质服务。
网上银行
随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中网上个人汇款和网上支付业务受到广大居民的青睐———过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐汇划业务，现在通过网上银行即可轻松“搞掂”。
办理网上银行业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡），到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可享受包括网上汇款、网上支付、网上查询等服务。比如，如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于支付网上购物款项，只要知道对方的信用卡或活期存折（配套取款卡）账号，登录后轻松点击鼠标，即可迅速将资金划转到对方账户。
电话银行
目前，各家商业银行均设立了电话银行客户服务中心，如工行95588、中行95566、招商银行95555等服务电话，均可以为客户提供24小时金融服务。
申请电话银行开户需要持本人有效身份证件到银行开立活期或信用卡账户，然后在网点填写《电话银行开户申请表》即可。电话银行开通后，根据个人的需要，可以办理以下业务：查询活期账户、信用卡等账户余额和历史交易明细，以及办理信用卡、存折等账户的临时挂失；进行资金划转和银证转账；自助缴纳手机费、寻呼费、电费等多种费用；传真服务客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对账单、住房贷款利率表等各类传真表。需要注意的是，电话银行的密码应严格保密，客户每次使用电话操作后，放下电话再重新按任意数字键，防止他人在你使用过的电话上获取资料，盗取存款。
手机银行
对于经常奔波在外的人来说，网上银行和电话银行还是不能很好地保证随时随地的管理银行资金，由银行与移动通信部门联合推出手机银行便能满足这一要求。使用手机银行，无须携带现金或银行卡，只要身带手机，就可以开启你的电子钱包，轻松支付，享受“无线、无现、无限”的生活乐趣。
如果你已经是移动通信部门的手机用户，只需携带身份证件到移动通信部门将SIM卡换成STK卡，然后到银行办理登记手续即可开通手机银行。使用手机银行除可以办理支付以外，还可以即时办理账户查询、账户挂失、功能设置等业务。
银证通
“银证通”是指银行的储蓄系统和证券公司的委托交易系统实时联网，实现个人银行活期储蓄账户与证券保证金账户合二为一。银行负责资金的管理和划拨，券商负责股票的交割和清算。
客户持有银行活期存折或借记卡即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，炒股资金存放在银行，免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了储蓄、炒股两不误的目的。另外，有的证券公司对“银证通”业务还有一定的佣金折让优惠，银证通可谓既方便又实惠。
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你手中的活期存折用“活”了吗
如今，居民手中的活期存折多数具备了结算功能，但多数人仍然只是用它支取工资或存储余钱，对银行为方便客户而推出的新功能缺乏了解。如果能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”的话，会给你的生活带来莫大便利。
电子汇款
过去大家汇款一般是去邮局办理，现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中的款项直接汇入对方存折中。
充分利用存折的配套辅助功能
持有活期存折可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。
将支票存入活期存折
如果你手中有一张工资、劳务费等原因而收到的支票，可能会因没有单位对公账号，而为如何换成现金犯愁。这时，你可以持身份证和活期存折，委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
代交各种费用
当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，你无须携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可。
异地取款
出门在外，你常为携带现金不方便而烦恼，现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而避免了携带现金的不便，有效地保证了旅途安全。
进行证券资金转账
先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，你只需持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
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个人结算账户的功能有待认知
自2003年9月1日起，个人结算账户和储蓄账户开始分设，但分设以来广大居民的反应却非常平淡，该存钱的存钱，该取钱的取钱，银行没有出现“扎堆”更换账户的现象。按照有关规定，银行已经将大量挂有银行卡和代发工资的存折自动转为个人结算账户，以致有的客户产生了这样的疑问：简单地改个名字，变“储蓄”为“结算”，这不是换汤不换药吗？同时，许多新开户的居民对是否选择结算账户也抱了“无所谓”的态度，只是在银行人员的推荐下，才较多选择了结算账户。至于结算账户具有的优势，特别是签发个人支票、受理支票、超强转账等独特功能，多数人缺乏应有的了解。
开具个人支票
需要消费或转账时签张个人支票潇洒一甩，这种镜头以前只在外国电影或电视里看见过。如今，拥有个人结算账户的居民也即将可以像电影里一样签发个人支票了。个人支票是指在银行开立结算账户的居民，用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票业务须在已开办此项业务的银行存储一定金额的款项，办理申请、购买支票等手续，此后就可以使用支票进行转账和消费支付了。需要提醒初次使用个人支票的用户，签发支票必须使用碳素墨水笔填写日期、付款大小写金额等内容，并盖章签名；同时银行严禁签发空头支票，即签票人签发支票的金额不得超过其在银行实有的存款额，对于签发空头支票的，银行除退票外，将处以票面金额5%，最低不少于1000元的罚款。
接受支票转入
过去，如果因劳务等原因收到支票，大家往往束手无策，最后不得不求亲告友找对公结算账户转账；因个人资金往来或生意所需，如果对方让你上门提取货款或欠款，你也常常会因携带大量现金的安全以及出现假钞而犯愁；小本经营的业户因为不具备开立结算账户的条件，难以受理支票结算，有时只能眼睁睁看着送上门的生意溜走。现在有了个人结算账户，这些问题便迎刃而解了———到时你可非常神气地一拍胸脯：给我开张支票，入到我的结算账户就行了！这就是结算账户给居民带来的又一便利。居民或广大个体业户通过合法途径而取得的支票，持有相关证明可以“理直气壮”地到银行填写进账单，存入个人结算账户。
超强转账功能
2003年9月1日前，一些代收代付等转账业务虽然可以通过储蓄账户办理，但这种转账受业务品种的限制，可办的业务仅限于代发工资和水电煤等缴费。与储蓄账户相比，个人结算账户的功能更为强大了，市民的诸多缴费项目都可通过一个结算账户来完成，由此可以实现真正意义的“缴费一本通”。同时，对于现代人来说，最宝贵的莫过于时间，为了缴费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候，现在个人结算账户可以办理授权自动转账业务，就可以使你足不出户，轻松搞定各种缴费。
用结算账户进行炒股
使用结算账户可以开通“银证通”业务，从而实现不到证券交易所也能炒股。
客户凭个人结算账户（或借记卡）即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了存钱、炒股两不误的目的。另外，还可以享受证券公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。
银行服务多利用(2)
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银行存款证明，助你事业有成
张先生经营一家店铺，几年来已积累一定资本，在当地有了较好的信誉。日前，某大公司在张先生所在地发展特约代理商，张先生有意接洽，但一打听，公司对代理商的资信情况要求较高。经一位在银行工作的朋友指点，他持自己所有的本、外币存款和凭证式国债到开户银行办理了存款证明，以此取得了公司的信任，从而一举夺魁，获得了代理权。张先生深有感触地说，没想到存款证明有这么大用处。
存款证明是由银行为存款人出具的、用以证明存款人已经在本行存有一定金额款项的书面证明。证明内容分两种，一是出具证明前某个时点或时期在银行的存款余额；二是出具证明时在银行已有、并在某个时点前不可支取的存款余额。目前，居民开具存款证明多数是用于经济往来和出国留学、移民等用途。
办理存款证明的手续非常简单，只需持有银行存折和身份证件，并向银行交纳几十元手续费，便可取得存款证明。居民手中的人民币存款可以直接按存款额开具证明；多种外币存款可以根据储户意愿，分别按各币种当日人民银行公布的现钞买入价和现钞卖出价，折算成某一币种的存款额度出具证明；不在同一个营业网点存入，但同属一家支行或分行的多张存款可以开具一张存款证明。存款证明开具后，银行将冻结账户，冻结期限一般为三个月，也可根据客户需要适当延长或缩短，最长不得超过一年；冻结期内，不能提前支取存款，客户如需提前支取，应向银行提出申请，办理撤销存款证明手续。
对于需要办理出国手续的广大居民，要注意收集平时支取存款的利息单等凭证，因为有的国家使馆对一次性存入银行而开具的存款证明，由于缺乏历史记录，往往对其资金真实性和来源的可靠性产生怀疑。因此，平时收集的利息清单和其他存取款凭据与存款证明一同使用，会使存款证明更具效力。另外，用于出国的存款证明最好要以出国人本人的名字开具存款证明，如以父母、配偶的名义开具存款证明，则还需要做亲属关系公证。
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从买房、装修，到购置家具
———六大房贷品种任你选
近年来，越来越多的居民通过银行贷款实现了安居梦想，但也有许多人由于对住房贷款特别是近来各银行推出的新房贷品种缺乏了解，有的浅尝辄止，有的半途而废，有的办理手续多走弯路。对此，大家往往会埋怨银行品种单一，手续繁琐，服务不周等等。而实际上，多数银行在考虑自身贷款风险的同时，在品种设置和手续审核等方面已经最大限度地考虑了客户需求，“贷款难”的问题在很大程度上与客户不能全面了解房贷政策，没有找准适合自己的贷款品种有关。以下六种贷款适合不同的房产消费群体，从买房、装修，到购置家具，基本囊括了目前银行房贷的所有品种。
住房公积金贷款
贷款实例：赵雯是一位公务员，她住的是前些年的房改房，由于面积小，又临近闹市，所以她和丈夫打算购买一套面积大一些、环境好一些的新房。在经过一番考察之后，他们看好了一套位于郊区的128平方的现房，只是新房的售价较高，他们的家庭积蓄加上预计处理旧房的房款，尚有8万元的资金缺口。由于女儿正在读音乐学院，学费开支很大，另外他们每月还要支付赡养老人等费用，如果办理商业贷款的话势必会加重家庭的财务负担。在银行理财师的指点下，赵女士选择了利率低（5年以上公积金贷款年利率为4.05%）、期限长（最长为30年）的公积金贷款，在还款压力较小的情况下，他们终于圆了换房的梦想。
相关规定：住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。按现行政策规定，公积金贷款的额度按借款人配偶或同户成员住房公积金储存余额的15倍，补充公积金余额的2倍计算，单笔贷款最高限额一般不超过总房价的70%，贷款期限最长期为30年。公积金贷款利率是目前个人住房和消费贷款中利率最低的品种。
适合的对象：按规定缴存住房公积金，并且在申请贷款前累计缴存住房公积金满2年，连续缴存达6个月的企事业单位职工。
个人住房商业贷款
贷款实例：张玉秀是一家国有企业的职工，结婚后她和丈夫一直住着租赁的房子。随着孩子的降生，他们决定拿出全部家庭积蓄，然后再借助银行贷款来购买一套属于自己的房子。因为她和丈夫的单位均未实行住房公积金制度，所以她无法办理公积金贷款。在看好商品房以后，她向银行申请了商业按揭贷款，并和房产公司、银行分别签订了相关协议，最后办理了10万元、10年期的按揭贷款，终于搬进了属于自己的新房。
相关规定：个人住房商业贷款是一种商业性贷款，要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹20%以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80%；贷款期限一般不超过20年。
适合对象：有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。另外，办理此种贷款，银行对学历高、单位收入稳定的贷款人尤为青睐。
个人住房组合贷款
贷款实例：赵明是一位青年教师，他对贷款买房一直不太接受，更倾向于传统的“无债一身轻”，但看到如今的房价呈现不断上涨之势，有的地段几年的时间就翻了一番，他怕随着房价上涨自己将来更买不起房子，于是便向银行提出了办理贷款买房的申请。银行工作人员根据他积蓄较少、看好的房子价格较高，并且想减轻还贷压力的特点，推荐他办理组合贷款。就这样，他自己筹一点，银行借一点，公积金贷一点，就把买房的事轻松搞定了。
相关规定：如果缴存公积金的借款人公积金贷款额不够支付房款，可以同时办理个人住房商业贷款。这种组合贷款的资金来源一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金。最高额度为60万元（其中公积金贷款最高限额为10万元，商业性贷款最高限额为50万元），且不得超过总房价的80%，贷款期限最长30年。
适合对象：凡按规定缴存住房公积金，且具备个人住房商业贷款条件的借款人均可办理此项贷款。
二手房贷款
贷款实例：吴军是某纺织企业的职工，太太因为企业破产下岗在家，结婚两年来，他们一直住在吴先生的父母家。虽然他们一直想买房，但新房价格太高，以自己的积蓄和还贷的实际能力，只能望“房”兴叹。后来吴先生看中了一套8万元的二手房，因为自己有积蓄4万元，购房的资金缺口不是很大。在房产中介机构的推荐下，他以将要购买的二手房作抵押，到银行办理了4万元二手房贷款，终于过上了“居有其屋”的独立生活。
相关规定：二手房贷款是指购房人以即将通过房产二级市场购买的住宅房或商用房作抵押，向银行申请办理的贷款。目前各银行开办的二手房贷款金额最高为房产评估价的60%，贷款期限与房龄相加不超过25年。
适合对象：无力购买新房或看重房子位置，拟买二手住房的企事业单位职工、外来人员，以及有意购买商用二手房的个体经商业户。
个人住房装修贷款
贷款实例：田晓霞准备下半年结婚，为了买房，他和男友已经东借西凑，并拿出了两人的全部积蓄，但买到的新房只是露着砖头水泥的毛坯房。两人总不能在这样的房子里结婚吧！正在发愁之际，他们听说如今银行推出了个人装修贷款，于是他们以房产证作抵押，到银行轻松拿到了5万元装修贷款。他们用这笔钱将房子装修一新，并购买了一套整体厨房，由于贷款金额适中，所以两人还贷也非常轻松。
相关规定：个人购买房产后，如果装修费用筹措有困难，可以向银行申请专门用于支付住房装潢、相关材料、厨卫设备等用途的个人装修贷款。借款人一般以房产作抵押，最高贷款额不超过装修费用的70%，贷款期限最长不超过5年。
适合对象：有装修贷款需求，并与具有装修资格的装饰公司签订装修合同的个人。
个人家居消费贷款
贷款实例：某外企职员孙丽买了一套100平方的商品房，购房加上装修几乎花光了家庭的所有积蓄，宽敞明亮的房子，样式考究的装修，总不能还用以前的旧家具吧！于是，孙女士在向银行理财师咨询后，以房产作抵押，办理了6万元家居消费贷款。她用这笔钱置办了家庭中央空调、背投彩电、红木家具……由于她和丈夫的收入较高，还贷压力不大———装修贷款使他们提前享受了精彩生活。
相关规定：家居消费贷款指客户以自有产权住房为抵押，向银行申请用于购置家具、家用电器、大件耐用品等消费的贷款。其最高贷款额不超过抵押物评估价的50%，贷款期限最长不超过5年。
适合对象：购房后有贷款购置家具等消费品需求的个人。
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看看你的信贷资源有哪些
到银行办理住房贷款、消费贷款不是拿房产证和储蓄存单吗？其他还有什么能作抵押的信贷资源？看了这个题目，大家一定会产生这样的疑问。近年来，随着银行经营理念的转变，为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，各金融机构对贷款抵（质）押物的要求不断放宽，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到个人贷款。
国债质押贷款
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》。按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果争得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
保单质押贷款
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过3年，同时不能超过质押保单的缴费期限。另外，持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请，因为近年来由于急需用款等原因而要求退保的客户不断增多，保险公司又不想失去客户，所以便有针对性地推出了保单质押贷款业务。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款，贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。对投保户来说，办理保单质押贷款后，仍可享受被保险的一切权利。
信用担保贷款
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你有一个良好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对收入较高的白领情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的信用贷款。而且这种贷款不用办理抵押、评估等手续，在找好担保人的情况下，当天即可取得贷款。
除以上品种外，许多地区还开办了家庭轿车抵押贷款、出租车运营证抵押贷款、车房组合抵押贷款等新的信贷品种，大家可以根据自己的实际情况有针对性地选择，或到银行咨询、协商，以最大限度地盘活你的信贷资源，达到让“死钱”变“活钱”的目的。
银行储蓄细思量(1)
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储蓄理财５Ｗ原则
“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的改变，居民也不妨按照“5W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。
为什么要存款(Why)
也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
存什么(What)
日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存(Ｗｈｅｎ)
利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在何处存(Ｗｈｅｒｅ)
如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
谁来存(Who)
夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
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负利率时代哪种存款方式收益最大
———储蓄生息四大“法宝”
有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样，利率再低，也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过，在这种低利率和存款“贬值”的情况下，科学选择存款方式显得更为重要。此外，随着储蓄品种的增多和银行服务的完善，储蓄理财已不是简单的存存取取，而是需要因人而异，因地而异掌握其中的窍门，这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。
存期长短相结合
存款应根据自己的实际情况预测支取时间，并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式，才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱，其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支，五年期存款可以有三种存法：将1万元存一个五年定期，其利息是1395元；先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期，其利息是1240元；连续存五个一年定期，其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见，这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样为了用钱方便，宜采用滚动式短期储蓄，即将2000元先存一个一年或二年的存单，隔段时间再把手中积蓄存一年或二年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如果不用可继续滚动存储，就像滚雪球一样，积蓄越滚越多。另外，这种存法如果遇到利率上调，就可将陆续到期存单及时转存，享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。
通知存款：活期的存法，定期的收益
张先生是一位经营服装的个体业户，由于生意需要，他经常要把大量货款存在银行里，并且只能存成便于支取的活期存款，有时几十万元的款项在银行一放就是两三个月。精明的张先生知道活期存款税后利率仅为0.576%，收益太低，于是便找到银行理财师，想寻求一种既不耽误进货，又能最大限度生息的存款方式。
银行理财师根据张先生资金量大、生意用款有一定季节性和支取日不太固定的特点，建议他选择通知存款。于是，张先生便立即将手中的30万元活期储蓄转成了七天通知存款。
两个多月以后，他需要赶到广州进货，临走之前，他用电话通知银行七天后取款，然后就踏上了去广州的列车。七天之后，他赶到广州并与供货方协商好了购货事宜，便打电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取。不久，太太就通过电子汇款将款项汇到了供货方的账户上。这样，在没有耽误生意的情况下张先生取得了较高的存款收益：如果存活期的话，75天只能得利息360元，而通知存款却实得利息1012.5元。
通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元，通知存款不论实际存期长短，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行，约定支取存款，年利率为1.08%；七天通知存款必须提前七天通知银行，约定支取存款，年利率为1.62%。
从利率上看，取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。
教育储蓄：并非“中看不中用”
李女士的女儿上小学四年级，为了给孩子积攒一笔教育基金，她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是，她便想办理销户，但银行工作人员却告诉她，教育储蓄其实不必每月都去银行，一次存1万，一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜，并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。
自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来，这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长，但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词，认为将该储种存款本金定为2万元，数额过小；将存款方式定为零存整取，储户去银行的次数太多，过于麻烦……总之，教育储蓄“中看不中用”。其实，和李女士一样，这些认识都存在偏差或误解。
首先，2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下，2万元虽然不是个大数字，但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生，如果是应付上高中开支的话，2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话，本金加上利息也完全可以助一臂之力。
同时，存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后，工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式，改变了储户必须每月存储的限制，由储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。
另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
由此可见，教育储蓄并非是“中看不中用”，相反，它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。
巧选银行：也能多得利息
赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率，所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时，她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30%。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元，比在其他银行多出近500元。
在同一个地区，不同金融机构存款利率却不一样，说来许多人不相信，但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准，浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革，存款利率最大可以上浮30%。农村信用社经过改革之后，政府和银监局对其监管力度加大，风险相对降低，广大居民可以在考虑存款安全的前提下，选择利率较高的金融机构。
另外，时下许多银行推出了代客理财产品，把钱放到银行里，他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作，盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说，这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。
银行储蓄细思量(2)
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储蓄“小算计”，利息巧增收
有钱存银行既保险又得利息，这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。
减少手中的现款，随用随取
许多储户因为嫌麻烦，喜欢把一个月的生活费放在家里，这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元，如果这800元存成活期，随用随取，一个月取4～5次，每年就可多得一笔可观的利息。
到期及时转存
当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。
提前支取有学问
提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。这样，为了减少损失储户可选择：1.部分提前支取，如一张定期存单10000元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算。2.如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。
随着金融服务的日趋多元化，只要我们不断掌握金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能使你的存款既可应付急用，又能最大限度地减少利息损失。
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定期存折要锁“定”
定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。
为定期存款加密码
因为银行有提前支取核对身份证件的规定，所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款；按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格，银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时，办理密码挂失后，按照规定需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码，无异于给存款又加上了一把“保险锁”。
尽量不要提前支取
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三个月定期存款的年利率为1.71%，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。
办理“预约转存”业务
定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。
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精打细算，降息损失巧避免
一位做生意的朋友，平时在银行活期存折上的存款数额较大，银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存，并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元，但这位朋友因图省事，便没在意。人行宣布降息后，他赶忙拿着存折来到银行，一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息，按降息后0.72%的年利率计算，其活期存折的实际利息还不到300元，存款时间延长了，反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存，这位朋友后悔不迭。因此，精打细算，科学地避免因降息造成的利息损失，对广大居民理财来说是非常重要的。
活期存款及时结清计息
活期存款的计息是每年一次（7月1日），如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存折，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样，如果怕麻烦而不及时转存，突遇降息，难免会造成利息损失。
及时转存定期
有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存，可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了存单的遗忘。这样，就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。